Avez vous renégocié votre crédit?

[Hélène_Ovalys]

Si vos intérets d'emprunt sont effectivement déductibles (les 5 1ères années) est-ce que jeu en vaut la chandelle ?

Pour un logement neuf BBC le nombre d'annuités éligibles pour le crédit d'impôt est de 7.

[fallouche]

Le crédit d’impôt accordé au titre des intérêts d’emprunt contactés pour l’acquisition ou la construction de l’habitation principale est supprimé pour les offres de prêt émises à compter du 1er janvier 2011.
Il n’est maintenu que pour les offres de prêt émises avant le 01/01/2011 à condition que l’acquisition du logement intervienne au plus tard le 30/09/2011 ou, si vous faites vous-même construire votre logement, à condition que la déclaration d’ouverture de chantier intervienne au plus tard à cette date.

[Paula]

Le crédit d’impôt accordé au titre des intérêts d’emprunt contactés pour l’acquisition ou la construction de l’habitation principale est supprimé pour les offres de prêt émises à compter du 1er janvier 2011.
Il n’est maintenu que pour les offres de prêt émises avant le 01/01/2011 à condition que l’acquisition du logement intervienne au plus tard le 30/09/2011 ou, si vous faites vous-même construire votre logement, à condition que la déclaration d’ouverture de chantier intervienne au plus tard à cette date.

Y aurait-il un lien vers un site fiable mentionnant cela?

[Linda&Matthieu]

Bonjour Paula,

Oui, il s'agit du point X de l'article ci-dessous
http://www.legifrance.gouv.fr/affichCod ... 0006069577

Matthieu

[815]

Merci matthieu pour le lien. Mais je ne lis pas pareil que toi. Moi je comprends que le crédit d'impôt est là même après 2011 mais il est moindre qu'avant.

[Linda&Matthieu]

Pour avoir suivi un peu l'historique de cet article sur lequel je comptais beaucoup, l'article initial ne contenait que les points I à IX.
Donc effectivement, ta lecture était exacte avant décembre 2010.
Le point X a été rajouté lors de la loi de finance 2011 (adoptée en décembre 2010) sans modifier la partie initiale. Cependant, le point X est une limitation très importante qui fait que si l'offre de prêt est obtenue en 2011 ou après, l'article en question n'est pas applicable.

Matthieu

[Trilili]

Bonjour,

Je comprends que, pour un emprunt réalisé en 2010, le crédit d'impôt est toujours applicable même en cas de rachat de prêt.
Petit cas pratique avec mon cas particulier :

- livraison fin avril 2013 => je ne peux faire rentrer dans le calcul du crédit d'impôts 2013 que ce que je paie après fin avril (je ne reviens pas sur ce point)
- je paie des intérêts avec mon prêt actuel jusqu'à octobre 2013
- je paie des intérêts avec le nouveau prêt (suite au rachat du prêt) sur novembre et décembre 2013

Question : qu'est-ce qui rentre en ligne de compte précisément pour le calcul du crédit d'impôt 2013 : les intérêts versés depuis fin avril ou seulement ceux versés dans le cadre du dernier prêt ? merci!

[Jerome]

Bonjour,
Pour avoir une réponse valide et pas d'ennuis futurs je te conseille d'aller à ton centre des impôts ou de poser une question par mail.
(J’ai envoyé un mail et je me suis déplacé deux fois)
La réponse par mail est renvoyée dans un délai d'un mois par une lettre papier, tu as une trace. (La réponse n'étant pas d'une clarté absolue je me suis déplacé pour avoir la confirmation)
J’ai été surpris par la qualité de l’accueil, mais cela dépend du contrôleur qui te reçoit.

Dans ton cas tu peux considérer l’ensemble des intérêts des deux prêts.
Dans mon cas je vais prendre le risque de compter les intérêts sur toute l’année 2013. Même avant livraison.
Je n’ai pas demandé si je pouvais le faire aux impôts, mais après lecture des textes je ne vois pas pourquoi cela n’est pas conforme. (Il est question d’annuité). D’ailleurs compter les intérêts à partir de la livraison en VEFA n’est pas très logique si tu es livré en fin d’année suite à un retard promoteur.
Si j’ai un redressement il ne sera pas trop important.

Et attention au % pris en considération, cela dépend de la date de l'offre du prêt initial et la date de signature chez le notaire, les règles on évoluées presque chaque année.


Cordialement,

[Milie]

Bonjour,

Est-ce que certains d'entre vous ont franchi le pas ?

On est allés faire une simulation au Crédit Mutuel du Fort. Comme les taux ont bien baissé et que l'on veut passer d'un remboursement sur 21 ans (soit taux de 25 ans) à un remboursement sur 20 ans, on obtient une différence d'un point dans le taux. L'opération commencerait à être rentable au bout de 3 ans et 1/2.

Le PTZ n'a pas été inclus dans la renégociation et, même si on sait que l'on est dans notre droit, on a un peu peur de la réaction de notre ancienne banque (vont-ils nous laisser faire ?).

Si vous avez des expériences à nous faire partager, on est preneurs !
Merci !

[Paula]

Il y aura certainement des frais dans votre ancienne banque et vous devrez certainement domicilier vos revenus dans la nouvelle

[Ian]

Il n'y a aucune obligation de domicilier ses revenus : http://vosdroits.service-public.fr/....

La commission des clauses abusives à tranché clairement en ce sens : http://www.clauses-abusives.fr/...

Recommandation n° 04-03 relative aux contrats de prêt immobilier :
Elle recommande que soient éliminées des contrats de prêt immobilier les clauses ayant pour objet ou pour effet :
"7- D'obliger l'emprunteur, pendant toute la durée du prêt, à verser l'ensemble de ses revenus sur un même compte dans l'établissement prêteur, sous peine de déchéance du terme, alors même que l'emprunteur aura ponctuellement satisfait à ses remboursements et de ne prévoir aucune contrepartie individualisée à cette obligation au profit de l'emprunteur;"

Il y a d'ailleurs des banques honnêtes : "pas d'exigence de domiciliation de vos revenus ou de vos échéances".

[Paula]

Oui en théorie. Dans la réalité, ça peut-être différent, on peut tout simplement vous refuser le prêt. La banque qui vous fera un prêt voudra rentabiliser au mieux. Sinon, le taux ne sera certainement pas aussi intéressant. Si ce n'est pas de domicilier les revenus, ça peut être l'épargne ou des CB hors de prix. Il y aura toujours quelque chose a grappiller pour la banque comme pour le client

[Guillaume-Sun_Park]

Il est vrai que le PTZ est indépendant du prêt principal. On peux donc garder le PTZ dans la 1ere banque et déménager le prêt principal dans une autre. CEPENDANT, il ne semble pas possible de déménager le PTZ ou sinon il faut que la nouvelle banque le rachète et donc au nouveau taux.
Comme la nouvelle banque ne connait donc plus qu'un seul prêt, elle ne peut pas faire de lissage.

Dans notre cas, les remboursements pendant toute la durée du PTZ étaient trop élevés, malgré une baisse de 0,8 points du taux, pour être soutenable.

Pour avoir un ordre d'idée, notre taux était de 3,77% hors assurance sur 20ans. Une banque nous a proposé le rachat du prêt à 2,95% sur 18ans (je ne suis pas sûr, ça remonte à 2 mois). Finalement, nous sommes allés dans la première banque avec l'autre proposition et nous avons réussi à renégocier notre taux à 3,30% sur 18 ans, ce qui était aussi voire plus intéressant que le rachat à cause des frais (de rachat de prêt et pour la nouvelle banque, frais de dossiers élevés et cautionnement du prêt). Puis nous sommes descendus à 3,19%, sur 18 ans toujours dans la même banque, en contrepartie de domiciliation des revenues et d'y placer notre épargne.

Je rejoins donc Paula. Il faut user des petits leviers en notre possession pour négocier le prêt.

[815]

http://www.lefigaro.fr/immobilier/2013/ ... urance.php

Immobilier: les emprunteurs auront un an pour changer d'assurance
Dec. 9, 2013
Le gouvernement veut donner aux Français les moyens de renégocier leur assurance avec la banque après la signature de leur crédit immobilier. Cette mesure est ajoutée au projet de loi consommation discuté à l'Assemblée ce lundi et demain.
Benoît Hamon, le ministre de la Consommation, a annoncé ce lundi matin vouloir donner aux emprunteurs le droit de trouver un autre assureur pour leur crédit immobilier pendant un délai d'un an après l'octroi du prêt. Ils pourront donc pendant ce laps de temps résilier le contrat déjà souscrit au départ auprès de leur banque, pour le remplacer par un autre, à garanties équivalentes, mais décroché à moindre coût auprès d'un assureur concurrent.

Le rapport de l'IGF (Inspection générale des finances) remis fin novembre à Benoît Hamon et Pierre Moscovici sur le sujet préconisait, lui, une période de trois mois. Le gouvernement a finalement opté pour un délai plus long pour laisser le temps aux Français de négocier tranquillement.

En finir avec les pressions des banques sur les emprunteurs
C'est une pierre dans le jardin des banques, accusées de fausser le jeu de la concurrence pour préserver les généreuses marges dont elles profitent sur ces assurances. Ces marges représentent en moyenne 69% de la prime des jeunes emprunteurs et encore 27% de celle des seniors, selon l'UFC-Que choisir. L'association de consommateurs avait d'ailleurs elle-même, il y a quelques mois, réclamé le droit à la résiliation après la signature de l'offre de prêt, seule façon à ses yeux d'éviter les pressions qu'exercent les banques sur leurs clients avant la souscription du crédit.

La loi Lagarde de 2010, qui réaffirmait la liberté pour chaque Français de choisir l'assurance de son choix, et imposait aux banques d'accepter les contrats concurrents, s'est en effet révélée impuissante à protéger les emprunteurs. Les banques la contournent très souvent, en menaçant de majorer le taux du prêt quand les souscripteurs veulent s'assurer ailleurs, par exemple, en invoquant des points de détails pour contester l'équivalence des garanties, ou en tardant à donner une réponse jusqu'à ce que l'acheteur pressé se lasse.

La mesure décidée par Benoît Hamon sera ajoutée par voie d'amendement au projet de loi consommation soumis en deuxième lecture à l'Assemblée nationale lundi et mardi.

[Line]

Pour ceux qui n'ont pas encore renégocié leur crédit... C'est peut être le moment de le faire.
La BCE vient de baisser ses taux à 1 niveau historiquement bas. Et cela devrait se répercuter sur les taux de crédit immobilier aussi...
Wait and see...

[GillesA]

Une petite question. Si l'on renégocie son prêt, conserve t-on l'avantage fiscale de la déduction des intérêts du prêt ?

[Line]

Une petite question. Si l'on renégocie son prêt, conserve t-on l'avantage fiscale de la déduction des intérêts du prêt ?

Je ne crois pas. Car ceux qui on eu la déduction fiscale sont ceux ayant signé une offre de prêt avant le 1er janvier 2011. A confirmer.

[François]

je dirai oui dans la mesure où les intérêts ne sont pas plus élevés que le prêt initial : "les intérêts des emprunts souscrits pour se substituer aux prêts mentionnés au I ou rembourser ceux-ci ouvrent droit au crédit d'impôt, dans la limite des intérêts qui figurent sur les échéanciers des emprunts initiaux et de celles des annuités mentionnées au III restant à courir"
mais je ne suis pas spécialiste...

[ldalencon]

Nous sommes en pleine renegociation de notre prêt et on a eu la même information par le courtier que ce que dit François. Crédit d'impôt toujours valable mais plafonné par les intérêts du premier prêt....

[NeoFM]

Bonjour

Pour notre part nous avons effectué le rachat de notre crédit il y a quelques mois. Le meilleur taux que nous avons pu avoir était chez Boursorama.

Pour information :
- Bourso accepte la délégation d'assurance sans aucun problème (nous avons gardé notre assurance April )
- quand vous faites un rachat avec Bourso ils n'exigent pas le rachat du PTZ (nous l'avons gardé chez notre ancienne banque).
- le taux actuel proposé par Bourso est de 2,28% pour un crédit de 14 ans. Vous pouvez effectuer une simulation ici pour connaître quel taux vous aurez si vous passez par Bourso : http://www.boursorama.com/banque-en-lig ... ement.html.
- la gestion des comptes bancaires est complètement gratuite chez Bourso ( compris les cartes Visa Premier). Nous sommes chez eux depuis 3 ans et nous n'avons payé aucun frais.

Je sais que certains n'aiment pas les banques en ligne. Dans ce cas vous pouvez faire une demande de rachat à Bourso (tout se fait en ligne) et démarcher d'autres banques (ou renégocier votre prêt actuel) avec l'offre de Bourso pour les inciter à s'aligner ou de se rapprocher de celle-ci. Pour notre part, aucune banque n'a réussi à s'aligner (nous en avions fait 4)

J'espère que ces infos vous aideront dans vos négos

Bon courage