Avez vous renégocié votre crédit?

[Rony]

Je pose la question vu que les taux d'emprunt ont baissé en 2 ans.

Merci à ceux qui souhaitent partager leurs expérience et conseils, l'idéal serait de préciser:
-Taux initial d'emprunt
-Taux renégocié
-Banque
-Durée d'emprunt

[Larnini]

J'ai regardé rapidement cette semaine justement et ce n'est pas très intéressant pour nous le taux était déjà négocié par BI et était de 0.25 points en dessous de ce qui ce faisait à l'époque (dec 2010).

J'envisage par contre de changer d'assurance pour le prêt immo. Si qqn l'a déjà fait, je veux bien vos retour

[Alex]

Quand tu dis ce n'est pas interressant peux tu préciser ?
Est ce que tu veux dire que ton taux de 2010 est plus bas que ceux d'aujourd'hui ou bien que la difference (quelle est elle ?) n'est pas suffisamment importante pour valoir le coup ?

[Pierre]

Hello,

Dans mon cas, j'ai plusieurs lignes de prêt. Le "Que choisir" du mois d'avril faisait un comparatif entre les banques, les taux et les montants.
Dans l'absolu c'est intéréssant de rénégocier, il faut bien compte le montant libératoire du premier prêt pour faire un calcul de ROI entre ce que l'on vient de dépenser pour libérer, et ce que l'on gagne ensuite.

[Larnini]

Alors pour faire le calcul rapidement, il faut ajouter à ton crédit initial 3% de ce dernier (frais de rachat). Cela te donne la somme à réemprunter au nouveau taux.

En règle générale il est bien d'avoir 1 point de différence entre les deux taux et ne pas avoir remboursé plus d'un tiers du crédit (car on rembourse bcp d’intérêts au début)

Pour mon exemple, je gagne 3 euros par mois environ! ça vaut pas le coup pcq tu dois changer de banque etc...

[815]

J'ai lu dans un article il y a quelque jour que même a 0.5% d'écart il est possible de renégocier ... mais il fauit bien négocier avec son banquier ... surtout que depuis la crise ils sont censés être plus attentifs ... donc il na faut pas héister à négocier dur! Moi je suis en train de m'y coller

[815]

J'ai regardé rapidement cette semaine justement et ce n'est pas très intéressant pour nous le taux était déjà négocié par BI et était de 0.25 points en dessous de ce qui ce faisait à l'époque (dec 2010).

J'envisage par contre de changer d'assurance pour le prêt immo. Si qqn l'a déjà fait, je veux bien vos retour

On n'a pas changé mais on en a chois une compagnie s'assurance nous mêmes dès le départ. Résultat = 50% moinch cher que ce que la banque vendait pour les mêmes garanaties sinon mieux ... Mais le changement doit être possible depuis la loi Lagarde. Ce qu'il faut voir si le changement est possible au cas où tu n'a pas débloqué tous les fonds ou le logement pas encore livré ... je crois qu'il y avait une histoire comme ca. Côté assurance sympa on a regardé Allianz et la MAIF, très bien toutes les 2.

[Larnini]

Oui le changement d'assurance peut se faire à la date anniversaire du prêt

[Sacha]

Je confirme que Bis a évoqué : il n'est pas possible de renégocier son emprunt tant qu'il n'a pas été entièrement "tiré", c'est à dire pas avant la livraison de l'appartement.

[Anisa]

par contre, pour ceux qui auraient comme nous, un PTZ important, un banquier de boursorama rencontré lors du salon immobilier le mois dernier m'a déconseillé le rachat de prêt : car la banque qui rachète le prêt rachète la globalité de celui-ci tous prêts confondus...!! autrement dit, s'agissant d'un PTZ, je ne paie actuellement pas d'intérêts dessus, et en changeant de banque, je viendrais à payer des intérets sur ce montant là... Donc dans mon cas, ayant eu un montant élevé de PTZ, le rachat de crédit ne serait pas du tout avantageux..par contre, rien ne m'empêche de négocier avec ma banque, ms bon, ça risque d'être difficile vu qu'ils doivent connaitre ce point... de toute façon, je tenterai qd même!!

[Rony]

Il est vrai que les banques obligent parfois lors de la reprise du PTZ de faire payer des intérêts aux emprunteurs, cependant il parait que cette pratique est illégale.

Le PTZ est autonome il peut rester dans la banque initiale et les autres tranches peuvent être rachetées par la banque finale.

La question a été posée à l'assemblée nationale :
http://www.mon-credit-immobilier.info/q ... 1F2B46AE?0

Voici la synthèse extraite du texte ci-dessus :

Le prêt à Taux Zéro (PTZ) est autonome même s'il est nécessairement accompagné d'un ou plusieurs autres crédits complémentaires
Le remboursement anticipé du Prêt à Taux Zéro est dû uniquement dans le cas d'une "mutation entre vifs" (changement de propriétaires / locataires)
La réglementation du Prêt à Taux Zéro n'impose aucune contrainte quand au remboursement des prets complémentaires au PTZ
Le remboursement (renégociation / rachat) des prets complémentaires peut être fait par l'établissement d'origine comme par une banque concurrente. Cela ne change rien au texte.
Si la banque exige le remboursement anticipé du prêt à taux zéro, elle contrevient au code de la consommation (article L. 312-21)
Une telle affirmation de la part de la banque revêt un caractère illicite, l'emprunteur pouvant le cas échéant saisir le juge du contrat d'une action en nullité.

[Anisa]

merci bcp pr ces infos Rony ! je vais m'imprimer cela et garder ça sous le coude, j'attends la livraison pour en discuter avc mon banquier..

[Sacha]

Un article paru aujourd'hui dans Les Echos concernant le niveau des taux de crédit Immobilier.

http://www.lesechos.fr/entreprises-sect ... 571879.php

En résumé : les taux ne cessent d'atteindre des record historiques... à la baisse.
Pour ceux qui craignaient une remontée des taux cette année, et bien on y est pas encore. C'est tant mieux pour ceux qui attendent impatiemment la livraison de leur appartement pour pouvoir renégocier leur crédit.
En plus, selon l'article, la remontée des taux n'est pas pour demain.

[815]

Tout a fait .... mais néanmoins on parle de plus en plus d'explosion de la bulle obligataire générée par les banques centrales. Exemple, le 10 ans US a augmenté de 38% en mai (de 1.62 jusquà 2.23% à peu près). Le 10 ans FR a bondi de 27.5% (de 1.67 jusquà 2.08%). Donc vigilance. Les taux immo chez nous ne risque pas d'augmnter violemment vu le contexte macro catastrophique ... mais il est plus probable qu'on ne descende pas plus bas .... stabilisation puis remontée ... car la bulle obligatiare est vraiment monstruseuse ... bien plus grande que celle des subrimes et toute autre bullle d'avant ...

[Yann]

Bonjour à toutes et à tous.

Je reviens suite à une longue absence ...

Je suis en pleine réflexion sur le refinancement de notre crédit immobilier par une banque concurrente (le taux proposé est intéressant et pourrait justifier un refinancement).
Par contre, je n'ai pas de réponse claire à ce jour sur le point suivant. Notre crédit, souscrit en 2010, bénéficie du régime de déduction des intérêts d'emprunt.
Si nous souscrivions un nouveau crédit en septembre 2013 en vue de son refinancement, la déductibilité des intérêts d'emprunt serait-elle toujours d'actualité ?
Merci par avance pour vos éventuelles réponses éclairées !
Bonne journée.
Yann

[chris_zen312]

J'ai fait une tentative. Avec un PTZ ça ne valait pas le coup.
Mais l'information de Rony, me met le doute.
La banque racheteuse bloquait dessus, y mettait des frais.
Si c'est comme pour la délégation d'assurance, la loi dit c'est possible et dans les faits, ils te menacent d'un taux plus défavorable si tu prends pas leur assurance..

Je suis allé dans une autre banque pour faire bouger la mienne.
Donc je dois attendre que le prêt soit totalement "décaissé" ou "tiré" comme dit Sacha, soit à la livraison.

Les frais de rachat, c'est 3% mais le capital emprunté, non ? soit après déduction de notre apport ?
Même si on paie bcp les intérêts au début, si je change de banque, je redémarre pas de zéro ?
La banque peut pas faire un geste ? On se propose comme client, c'est pas mal.

[Lebelou]

Si nous souscrivions un nouveau crédit en septembre 2013 en vue de son refinancement, la déductibilité des intérêts d'emprunt serait-elle toujours d'actualité ?
Yann

En cas de refinancement (rachat de crédit) les intérêts retenus pour le calcul du crédit d'impôt sont ceux du nouveau crédit, limité en montant et en durée au crédit initial. L'opération de rachat ne doit pas avoir pour conséquence une augmentation du crédit d'impôt.

[Yann]

Merci beaucoup pour ces précisions.
Yann

[Sacha]

Donc je dois attendre que le prêt soit totalement "décaissé" ou "tiré" comme dit Sacha, soit à la livraison.
Les frais de rachat, c'est 3% mais le capital emprunté, non ? soit après déduction de notre apport ?
Même si on paie bcp les intérêts au début, si je change de banque, je redémarre pas de zéro ?
La banque peut pas faire un geste ? On se propose comme client, c'est pas mal.

Ca en fait des questions !
Dans l'ordre :
- oui il faut attendre que le prêt soit totalement décaissé/tiré avant de pouvoir le renégocier,
- les frais de rachat s'élèvent à 3% du capital emprunté OU 6 mois d’intérêts au taux moyen du prêt sur le capital restant dû. Les frais sont plafonnés au plus le plus petit des 2 montants. En ce qui me concerne ce sont les 6 mois d'intérêts qui sont les + faibles.
- l'apport est évidemment déduit de la base de calcul des frais de rachat puisqu'on parle du montant emprunté et non du prix d'achat de l'appartement
- je ne suis pas sûr de comprendre la question sur le fait de redémarrer à zéro La part des intérêts dans la mensualité dépend du taux et du montant emprunté. Le fait de se faire racheter son emprunt ne va pas changer la part intérêts/amortissement mais va simplement baisser le montant global de la mensualité si vous garder la durée de remboursement inchangée.

Voilà, j'espère avoir répondu à vos principales questions.

[Marco-7]

Si vos intérets d'emprunt sont effectivement déductibles (les 5 1ères années) est-ce que jeu en vaut la chandelle ?